En los últimos años, los seguros de salud han ganado cada vez más protagonismo en Chile. Con el alza en los costos médicos y la creciente incertidumbre sobre el sistema público y privado, muchas personas han optado por contratar seguros complementarios para garantizar una mejor cobertura en caso de enfermedad o accidente. Pero, ¿qué son exactamente los seguros de salud? ¿Cómo funcionan? ¿Y qué aspectos debes considerar antes de elegir uno? Aquí te lo explicamos.
¿Qué es un seguro de salud y para qué sirve?
Un seguro de salud es un contrato entre una persona y una compañía aseguradora que cubre total o parcialmente los costos médicos en caso de enfermedad, accidente o intervenciones quirúrgicas. Su objetivo principal es brindar protección financiera y acceso a mejores servicios médicos, evitando que un gasto imprevisto afecte gravemente el bolsillo del asegurado.
Estos seguros pueden ser utilizados como complemento a la cobertura que ofrece Fonasa o Isapre, permitiendo acceder a atenciones en clínicas privadas, exámenes médicos, hospitalización y hasta reembolsos por consultas médicas y medicamentos.
¿Por qué han aumentado los seguros de salud en Chile?
El auge de los seguros de salud en el país se debe a diversos factores:
- Alza en los costos médicos: La atención en clínicas privadas y hospitales ha aumentado sus precios en los últimos años, lo que hace que muchas personas busquen alternativas de financiamiento.
- Incertidumbre en el sistema de Isapres: La crisis que han atravesado las Isapres ha impulsado a muchas personas a buscar opciones adicionales de cobertura.
- Mayor conciencia sobre la prevención: Con la pandemia, la población ha tomado más conciencia sobre la importancia de contar con una buena cobertura de salud.
- Flexibilidad en las opciones de seguro: Existen seguros con planes cada vez más accesibles, lo que ha permitido que más personas puedan contratarlos.
Los seguros complementarios de salud (coberturas adicionales voluntarias) han tenido un auge notable. En medio de la incertidumbre por la crisis de las isapres, la contratación de estos seguros se disparó. Al primer semestre de 2024, el número de pólizas complementarias alcanzó 806.325, lo que supone un aumento de 39,6% respecto al segundo semestre de 2023 . Según la Asociación de Aseguradores de Chile (AACH), incluso descontando el efecto de pólizas obligatorias COVID-19 (que distorsionaron las cifras de 2021-2022), la cantidad total de seguros de salud en Chile subió de 9,1 millones en 2020 a 10,4 millones a marzo de 2024, un alza de 14% . Esto refleja que cada vez más personas están incorporando coberturas de salud adicionales.
Las empresas del sector indican que en los últimos 12 meses la contratación de seguros complementarios (individuales y colectivos) creció cerca de 40%, mostrando un dinamismo extraordinario. Gran parte de estos seguros son colectivos contratados por empleadores –representan aproximadamente 45% del total de asegurados – mientras que el resto corresponde a pólizas individuales. Un dato relevante es el perfil de quienes toman estos seguros: más del 85% de los contratantes proviene de Fonasa y cerca del 60% son mujeres. Es decir, mayoritariamente son personas del sistema público que buscan complementar su cobertura, aprovechando productos cuya oferta se ha diversificado (por ejemplo, seguros con cobertura de medicamentos ambulatorios, generalmente excluidos de la cobertura base) .
Otro indicador del auge es el incremento en el valor de las primas. En 2023, las primas de seguros de salud complementarios crecieron 7,8%, y se proyecta que en 2024 mantendrán tasas de crecimiento de dos dígitos . Incluso, ciertas modalidades han tenido alzas extraordinarias: por ejemplo, algunas pólizas ambulatorias registraron aumentos de 162% en contratación durante el primer trimestre de 2024 versus el mismo periodo del año anterior . En suma, la industria de seguros complementarios está creciendo aceleradamente para responder a la mayor demanda de cobertura adicional por parte de la población.
¿Qué debo considerar antes de contratar un seguro de salud en Chile?
Si estás pensando en contratar un seguro de salud, hay varios aspectos clave que debes evaluar antes de tomar una decisión:
1. Cobertura del seguro
No todos los seguros cubren los mismos aspectos. Revisa qué prestaciones incluye, como hospitalización, consultas médicas, exámenes, tratamientos de enfermedades graves o incluso telemedicina.
2. Red de prestadores médicos
Algunas pólizas tienen convenios con ciertas clínicas y hospitales. Es importante verificar si los centros médicos que utilizas están dentro de la red del seguro.
3. Reembolsos y copagos
Evalúa qué porcentaje de reembolso ofrece el seguro y qué gastos adicionales deberás asumir.
4. Carencias y exclusiones
Algunos seguros tienen períodos de espera antes de poder utilizarlos (carencia) o excluyen ciertas enfermedades preexistentes. Lee bien las condiciones antes de contratarlo.
5. Costo y primas
Compara distintas opciones y revisa si el costo mensual del seguro se ajusta a tu presupuesto y necesidades.
6. Atención de urgencia y beneficios adicionales
Considera si el seguro incluye atención en caso de emergencias, cobertura en el extranjero, descuentos en farmacias o beneficios en exámenes médicos preventivos.
El auge de los seguros de salud en Chile responde a una mayor necesidad de protección médica y seguridad financiera. Antes de contratar un seguro, es clave informarse bien sobre sus coberturas, exclusiones y costos para elegir el que mejor se adapte a tus necesidades y presupuesto. Tomarse el tiempo para comparar opciones puede marcar la diferencia entre una cobertura efectiva y un gasto innecesario.
Si estás considerando contratar un seguro de salud, asesórate con un experto y revisa bien las condiciones del plan. ¡Tu bienestar y tranquilidad lo valen!